Molti uomini d'affari ben intenzionati e competenti hanno imparato una lezione purtroppo difficile: l'affinità del sistema legale statunitense per le controversie e le sue leggi assicurative sono spesso poco gentili con le pratiche commerciali informali. Se in molti Paesi le intese reciproche e gli accordi informali sono una prassi normale, negli Stati Uniti i contratti scritti sono fondamentali.
Le controversie tra collaboratori aziendali in merito a coperture assicurative o indennizzi sono cause frequenti, dove questa divisione nelle culture aziendali può sorgere e può causare gravi danni. Di seguito una regola importante da seguire quando ci si affida ad un collaboratore commerciale per indennizzare la propria azienda o assicurarsi un'adeguata copertura assicurativa:
LA REGOLA
Non affidatevi a un certificato di assicurazione come prova della copertura assicurativa o dell'indennizzo per la vostra azienda. Al contrario, è necessario insistere su un contratto scritto che descriva in dettaglio l'assicurazione e/o l'indennizzo che le parti hanno concordato.
UN RACCONTO CAUTELATIVO
La seguente ipotesi può aiutare a spiegare perché questa regola è così fondamentale: L'azienda A è un'impresa manifatturiera specializzata nella produzione di tappi per vino. L'azienda B è un'altra azienda manifatturiera che produce bottiglie ed etichette per vino. L'azienda A e l'azienda B hanno una lunga storia di collaborazione: l'azienda B acquista i tappi di sughero dall'azienda A e poi vende prodotti completi per il confezionamento del vino a cantine di piccole o medie dimensioni in tutti gli Stati Uniti. Grazie al loro rapporto di lunga data e di successo, che si basa sulla fiducia reciproca, le due aziende si affidano a un accordo informale in base al quale l'azienda B invia all'azienda A un ordine di acquisto standard per la quantità di tappi di cui avrà bisogno il mese successivo e l'azienda A evade l'ordine.
Poiché l'azienda B dispone già di una copertura assicurativa di prim'ordine tramite l'assicurazione B, le due aziende concordano al telefono che l'azienda B indennizzerà e difenderà l'azienda A per qualsiasi causa o reclamo derivante dalla vendita dei loro prodotti. Inoltre, l'azienda B invierà all'azienda A un certificato di assicurazione che nomina l'azienda A come "assicurata aggiuntiva".
Gli anni passano senza problemi e ogni anno la società B invia alla società A un certificato di assicurazione aggiornato che nomina la società A come assicurata aggiuntiva. Quindi, apparentemente dal nulla, la società A e la società B vengono denunciate con una causa intentata da un consumatore che è stato gravemente ferito quando ha aperto una bottiglia di champagne e il tappo del vino le è stato sparato direttamente nell'occhio.
L'azienda A crede erroneamente che l'azienda B indennizzerà l'azienda A e che l'assicurazione B fornirà la copertura perché l'azienda A è elencata come assicurata aggiuntiva sul certificato di assicurazione. Invece, l'assicurazione B nega la copertura per l'azienda A, a meno che e fino a quando l'azienda A non sia in grado di fornire un accordo scritto separato che attesti che l'azienda B ha accettato di indennizzare e difendere l'azienda A o di aggiungere l'azienda A come assicurato aggiuntivo alla sua polizza. L'azienda A non ha altra scelta se non quella di assumere un avvocato separato per difendersi nel contenzioso e alla fine è costretta a coprire la metà dell'ingente risarcimento di 1.000.000 di dollari con i propri fondi; un colpo catastrofico per le attività dell'azienda A.
PERCHÉ È NECESSARIO UN ACCORDO SCRITTO PER GARANTIRE UN'ADEGUATA COPERTURA COME ASSICURATO AGGIUNTIVO?
Nonostante il titolo ufficiale, i certificati di assicurazione sono generalmente emessi a scopo informativo e tipicamente includono un linguaggio che rafforza questo punto chiarendo che il certificato non è un contratto, che non conferisce né altera alcun diritto relativo alla copertura della polizza e quella lingua nella polizza stessa determina chi ha diritto alla copertura.
Le polizze assicurative standard definiscono "assicurato" colui che è elencato nell'allegato "Schema" che accompagna la polizza. La polizza definisce inoltre "Assicurato aggiuntivo" colui con il quale l'assicurato principale ha stipulato un contratto o un accordo scritto. contratto scritto o accordo scritto di aggiungere quella persona o organizzazione come assicurata aggiuntiva alla polizza. Questo linguaggio, unito alle clausole di esclusione della responsabilità riportate sul certificato di assicurazione, di solito consente di negare la copertura a qualsiasi presunto assicurato aggiuntivo che non disponga di un contratto scritto che confermi il suo status di assicurato aggiuntivo.
CONSIGLI PRATICI PER AIUTARTI A EVITARE UNO SCENARIO DISASTROSO
- Insistere sempre su un contratto scritto per consolidare i rapporti commerciali e assicurarsi di incorporare la copertura assicurativa e gli accordi di indennizzo.. Questo non solo aiuterà a proteggere tutte le parti, indipendentemente dal fatto che una fornisca una copertura per l'altra o che ciascuna sia responsabile per se stessa, ma aiuterà anche a eliminare altre controversie che potrebbero sorgere nel corso della vostra partnership commerciale.
- Se per qualche motivo non è possibile stipulare un contratto onnicomprensivo, dovreste almeno richiedere un accordo scritto separato che illustri i termini di assicurazione e indennizzo concordati.
- Seguire le telefonate d'affari con lettere o e-mail scritte che riassumano o delineino gli accordi presi o le intese reciproche.. Si tratta di una strategia efficace per due motivi: (1) le confusioni o i disaccordi verranno scoperti tempestivamente e potranno essere risolti prima che si presentino problemi più gravi; (2) documenterà i termini dei vostri accordi e fornirà un registro delle intenzioni e delle intese di ciascuna parte, che può essere molto utile in caso di controversie.
Le aziende che utilizzano questi utili suggerimenti e prendono a cuore il suddetto ammonimento saranno significativamente più preparate con un'adeguata copertura assicurativa quando il contenzioso inevitabilmente busserà alla loro porta.
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